Процентная ставка по потребительскому кредиту может быть уменьшена, если договор предусматривает такую возможность или по решению кредитора, стремящегося облегчить финансовое бремя заёмщика.
Уменьшение процентной ставки может быть изначально заложено в условиях потребительского кредитования. Это может быть обусловлено, например, снижением ключевой ставки Центробанка согласно прописанным в договоре критериям, либо добросовестным исполнением заёмщиком кредитных обязательств (регулярные выплаты) в течение установленного периода.
Более того, значительное изменение обстоятельств, которые стороны учитывали при заключении соглашения, может служить поводом для его корректировки или прекращения. Изменение считается существенным, если предвидеть его стороны не могли, и в этом случае договор либо не был бы заключен вовсе, либо был бы заключен на существенно иных условиях.
Нередко заёмщику не удается урегулировать вопрос снижения ставки с кредитором до суда. Судебная практика, однако, не рассматривает ухудшение финансового положения заёмщика как достаточное основание для автоматического изменения условий кредитного соглашения. Суды указывают, что заёмщик должен осознавать возможность изменения своего финансового положения и, подписывая договор, принимает на себя связанные с этим риски.
Для облегчения финансовой нагрузки заёмщиков и обеспечения своевременного исполнения кредитных обязательств банки применяют различные механизмы (способы). Среди них:
- включение в договор положений о возможности реструктуризации задолженности, а также приостановке начисления процентов и штрафных санкций при определённых обстоятельствах;
- снижение процентной ставки по кредиту. При одностороннем уменьшении ставки кредитор должен надлежащим образом уведомить заёмщика об изменении условий договора.
